Moneybot de Cash App connaît peut-être vos habitudes de dépenses mieux que vous

Imaginez si votre banque pouvait transférer de l'argent pour vous avec seulement le moindre signe de tête numérique pour votre approbation. Ou cela pourrait vous indiquer que vous dépensez trop mais, plus important encore, savoir comment gérer ces dépenses excessives et vous mettre sur une meilleure base financière.

C'est ce que vous obtiendrez avec Moneybot, un nouveau chatbot de services financiers présenté cette semaine par Cash App et qui sera progressivement introduit dans son application bancaire cet hiver. Contrairement aux chatbots bancaires existants, qui peuvent gérer des tâches de routine comme changer d'adresse, Moneybot peut entreprendre des actions avancées pour un client comme créer un plan d'épargne, acheter ou vendre des actions, ou même évaluer les habitudes de dépenses d'un client.

Moneybot fait partie de la prochaine génération de chatbots utilisant ce que l'industrie technologique appelle l'IA « agentique », qui transforme des outils comme ChatGPT en un « agent IA » capable d'agir en ligne au nom d'une personne. Cela signifie qu'au lieu de simplement écrire du texte, répondre à des questions ou recommander des produits trouvés en ligne, un chatbot « agent » pourrait également acheter un produit.

Amazon a désormais Rufus pour aller avec Alexa, qui fournissent des informations sur les produits ou peuvent acheter des choses au nom des clients. Walmart déploie « Chat & Buy » et Microsoft propose Copilot Shopping.

L’IA agentique, en raison de sa nouveauté, suscite déjà une certaine controverse. Amazon poursuit Perplexity, une société de chatbots IA, pour fraude informatique présumée concernant des agents commerciaux IA qui, selon Amazon, se déguisent en acheteurs humains pour accéder aux comptes clients sans l'autorisation d'Amazon. Perplexity a nié ces affirmations.

Les banques traditionnelles disposent depuis un certain temps de chatbots, notamment « Erica » de Bank of America ou « Ask Amex » d'American Express, mais hésitent à déployer l'IA agentique. Ils s’inquiètent d’une éventuelle responsabilité si un chatbot achète un produit par erreur pour un client ou est utilisé de manière malveillante pour acheter des choses qu’il n’est pas censé acheter.

« Notre priorité absolue est avant tout de garantir la sécurité de nos clients et de leurs données », a déclaré Mark Birkhead, directeur des données chez JPMorgan Chase, dans une interview avec le cabinet de conseil McKinsey en juin sur la question de savoir pourquoi la banque n'a pas encore déployé l'IA agentique auprès de ses clients.

Cash App, en revanche, plonge tête première.

Une caractéristique notable de Moneybot réside dans ses invites et suggestions. Lorsque Moneybot est lancé, il analyse les transactions et les dépenses du client et lui donne des recommandations indépendantes sur les actions qu'il pourrait entreprendre. Contrairement aux autres chatbots bancaires, qui vous amènent vers d'autres parties du site Web d'une banque, les transactions et les analyses de Moneybot s'effectuent sur un seul écran. Les dirigeants de Cash App voient Moneybot devenir le principal moyen d'interaction avec CashApp à l'avenir.

Vous voulez connaître instantanément vos principales catégories de dépenses et comment réduire vos dépenses ? Moneybot propose plusieurs suggestions en quelques secondes, vous montrant les commerçants avec lesquels vous avez dépensé. Besoin d'économiser 1 000 $ pour des vacances dans six mois ? Moneybot crée pour vous un plan d'épargne automatisé avec seulement quelques invites.

Vous souhaitez investir de l’argent en bourse ? Il suffit d'une demande et d'une confirmation dans Moneybot, qui achètera des actions Tesla pour vous ou même du Bitcoin. Moneybot vous rappellera cependant qu'il ne donne pas de conseils d'investissement.

Moneybot peut même anticiper la raison pour laquelle le client ouvre l'application en premier lieu.

« Nous comprenons si profondément qui vous êtes que c'est presque un échec si nous devons compter sur les clients pour poser les bonnes questions », a déclaré Owen Jennings, directeur général et responsable commercial chez Block, dans une interview.

Les responsables de l'entreprise ont souligné que, malgré ces capacités d'agent, Moneybot aura toujours besoin d'une confirmation active de l'utilisateur pour effectuer ses tâches de transfert d'argent. Mais cette confirmation se résume souvent à une simple pression sur un bouton ou à un « oui » dans une boîte de discussion.

Les dirigeants de Cash App affirment que Moneybot utilise trois modèles d'IA différents, choisissant celui qui convient le mieux à la question du client. Certains sont plus faciles à reconnaître, notamment le ton désireux de plaire qui accompagne souvent ChatGPT 5.

Un employé de Cash App faisant une démonstration de Moneybot, à son grand regret, a montré qu'il avait dépensé beaucoup d'argent chez Nordstrom le mois dernier. Moneybot lui a gentiment suggéré de réduire ses achats de vêtements s'il avait besoin d'économiser de l'argent.

Il y a des choses que Moneybot ne peut pas faire en raison de questions juridiques et de confidentialité auxquelles il reste encore à répondre. Moneybot ne vous proposera pas de prêt, mais il semble qu'il pourrait le faire si la bascule était un jour activée.

En raison de la façon dont les invites sont rédigées, les employés de Cash App ont reconnu que ce que Moneybot suggère pourrait avoir des implications juridiques et en matière de confidentialité si des garde-fous appropriés ne sont pas mis en place.

Les décideurs politiques ont exprimé leurs inquiétudes quant à la manière dont ces chatbots pourraient orienter les clients vers un produit ou un autre, même si un produit n’est pas dans le meilleur intérêt du client. Par exemple, qu'est-ce qui empêchera une future version de Moneybot de privilégier un prêt « acheter maintenant, payer plus tard » d'AfterPay, également détenu par Block, la société mère de Cash App, pour les achats au lieu d'Affirm ou de Klarna ?

« Si les entreprises ne peuvent pas gérer l'utilisation d'une nouvelle technologie de manière légale, alors elles ne devraient pas l'utiliser », a déclaré Rohit Chopra en 2024, alors qu'il était directeur du Bureau de protection financière des consommateurs. Chopra a passé une grande partie de son mandat au bureau à exprimer ses inquiétudes quant à l'adoption de l'IA dans les services financiers.

En attendant, demander un prêt dans Moneybot transférera un client vers un agent humain.

Sans surprise, Moneybot présente la divulgation habituelle que l’on trouve au bas de la plupart des chatbots de nos jours : l’intelligence artificielle peut faire des erreurs. D’une manière ou d’une autre, cela semble un peu plus important dans le secteur bancaire qu’un chatbot IA fournissant accidentellement la mauvaise quantité de cumin dans une recette de fajita ou achetant la mauvaise taille de chemise.